¿Cuándo prescribe una deuda en España?
Cada tipo de deuda tiene su plazo. Y hay un gesto muy común que lo pone a cero sin que te des cuenta.
Prescribir no significa que la deuda desaparezca por arte de magia: significa que el acreedor ya no puede exigirte el pago por vía judicial si tú alegas la prescripción. Es una defensa que tienes que poner tú, no algo automático.
Plazos orientativos por tipo de deuda
El contador arranca desde el último pago o la última reclamación formal documentada.
| Tipo de deuda | Plazo | Base |
|---|---|---|
| Tarjeta o préstamo personal | 5 años | 5 años (art. 1964 CC tras reforma 2015). |
| Hipoteca | 20 años | 20 años (art. 1964.2 CC), acción real. |
| Facturas de luz, agua, gas, móvil | 5 años | 5 años (art. 1964 CC). |
| Rentas de alquiler | 5 años | 5 años (art. 1966.3 CC). |
| Hacienda o Seguridad Social | 4 años | 4 años (LGT y LGSS). |
| Multa de tráfico | 4 años | 4 años para el cobro (LGT). |
| Sanción administrativa | 2 años | Entre 1 y 4 años según gravedad. |
| Microcrédito rápido | 5 años | Civil ordinaria: 5 años (art. 1964 CC). |
| Otra deuda | 5 años | Por defecto 5 años (art. 1964 CC). |
El error que lo estropea todo
Cualquier acto que reconozca la deuda reinicia el plazo desde cero. Y reconocerla es más fácil de lo que parece:
- Pagar una cantidad simbólica, aunque sean 10 €, para que dejen de llamar.
- Firmar un acuerdo de pago o un plan de fraccionamiento.
- Decir por teléfono que sí, que la deuda es tuya, y que pagarás cuando puedas.
- Responder por escrito reconociendo el importe.
También se interrumpe si el acreedor reclama
Un burofax, una demanda o cualquier reclamación fehaciente del acreedor interrumpe la prescripción. Por eso el plazo se cuenta desde la última reclamación documentada, no desde que dejaste de pagar.
Qué hacer si crees que ha prescrito
- 1Reúne la documentación: contrato, último recibo pagado, cartas o burofaxes recibidos.
- 2Anota la fecha del último pago y de la última reclamación formal.
- 3Comprueba el plazo que corresponde a tu tipo de deuda.
- 4No contestes reconociendo nada; si te reclaman judicialmente, consulta a un profesional para alegar la prescripción en plazo.
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