¿Conviene reunificar deudas?

La reunificación consiste en juntar todas tus deudas en un solo préstamo con una cuota más baja. Suena a alivio inmediato, y en la práctica a veces lo es. Pero conviene saber de dónde sale esa cuota más baja.

De dónde sale la cuota más baja

Casi siempre de alargar el plazo. Si pagabas 600 € durante 3 años y pasas a 300 € durante 10, la cuota baja a la mitad pero el total que devuelves puede ser bastante mayor. La cuota mide tu mes; el coste total mide tu vida.

El coste que no aparece en el anuncio

• Comisión de apertura del nuevo préstamo.
• Comisión del intermediario que gestiona la operación, que puede ser un porcentaje del total.
• Gastos de cancelación de los préstamos antiguos.
• Notaría y registro si hay garantía hipotecaria.
• Seguros vinculados que te piden contratar para dar el visto bueno.

El riesgo grande: meter la casa

Muchas reunificaciones con perfiles complicados solo salen adelante con garantía hipotecaria. Eso significa convertir deudas personales en una deuda que puede costarte la vivienda. Es el cambio más serio de toda la operación y el que menos se explica.

Cuándo puede tener sentido

• Cuando el interés nuevo es claramente inferior al medio de tus deudas actuales.
• Cuando el problema es de organización y descuadres de fechas, no de falta de ingresos.
• Cuando el coste total, comisiones incluidas, sale igual o mejor que seguir como estás.
• Cuando no hipotecas la vivienda para conseguirlo.

Qué mirar antes de firmar

1. 1Calcula el total a devolver de tu situación actual, no solo la cuota.
2. 2Pide la oferta vinculante con TAE y todas las comisiones desglosadas.
3. 3Compara los dos totales con calma y por escrito.
4. 4Si tus ingresos no cubren ni los intereses actuales, la reunificación no arregla el fondo: mira la Ley de Segunda Oportunidad.
5. 5Desconfía de quien te presione para firmar hoy.