Tarjeta revolving: cómo salir del bucle

La escena se repite: llevas tres años pagando 60 € al mes de una tarjeta con la que gastaste 1.500 € y sigues debiendo casi lo mismo. No es que hagas mal las cuentas. Es que la tarjeta revolving está construida así.

Por qué la deuda no baja

En una revolving eliges una cuota fija mensual, normalmente muy baja. De esa cuota, la mayor parte se va en intereses y comisiones, y solo unas migajas tocan lo que realmente debes. Y como el crédito se "recarga" según vas pagando, siempre tienes saldo disponible para volver a gastar. Es un depósito que se rellena solo.

A eso se le llama deudor cautivo: alguien que paga durante años una deuda que nunca termina.

Cómo saber si tu interés es abusivo

Los tribunales españoles vienen comparando la TAE de tu tarjeta con el interés medio de las tarjetas revolving que publica el Banco de España. Si tu tipo se aleja notablemente de esa media, se puede sostener que el contrato es usurario.

• Busca la TAE en tu contrato o en el extracto mensual, no el interés nominal.
• Las TAE que rondan o superan el 20 % son las que más se han discutido en los juzgados.
• También se ha anulado por falta de transparencia: contratos firmados en un centro comercial, sin explicación real del funcionamiento.
• Guarda extractos, contrato y todo lo que hayas pagado desde el principio.

Qué pasa si se declara usurario

Si un juzgado declara nulo el contrato por usura, solo tendrías que devolver el dinero efectivamente dispuesto. Todo lo pagado de más en intereses y comisiones se descuenta, y en muchos casos resulta que ya no debes nada e incluso te devuelven. Ojo: es el resultado posible, no una promesa. Depende de tu contrato y de tu juzgado.

Mientras tanto, cómo frenar el bucle

1. 1Deja de usar la tarjeta: mientras siga habiendo disposiciones, la deuda no baja nunca.
2. 2Pide por escrito a la entidad el cuadro de amortización y el total pagado hasta hoy.
3. 3Sube la cuota todo lo que tu presupuesto aguante: en revolving, cada euro extra va directo al capital.
4. 4Si tienes varias deudas, ataca primero la de mayor interés, que casi siempre es esta.
5. 5Comprueba si el interés da para reclamar antes de firmar cualquier refinanciación que te ofrezcan.